Потребители в ЕС до сих пор сталкиваются с дискриминацией из-за географического расположения их банковских счетов, несмотря на Регламент о Единой зоне платежей в евро (SEPA) 2014 года, запрещающий подобную практику. Об этом говорится в новом отчете, опубликованном Европейской счетной палатой (ECA).

Эта дискриминация, известная как «дискриминация по стандарту IBAN», происходит, когда компания или организация отказывается принимать переводы SEPA из-за того, что IBAN принадлежит другой стране ЕС/ЕЭЗ, а не той, где находится организация.

«Дискриминация по IBAN может стать серьезной проблемой для потребителей. Она вынуждает открывать несколько банковских счетов в разных странах или усложняет доступ к инновационным банковским услугам от финтех-компаний», — заявила Анна Мартин, руководитель отдела финансовых услуг Европейской организации потребителей BEUC, в комментарии для Euronews.

ECA, базирующаяся в Люксембурге, отметила, что усилия Европейской комиссии по борьбе с этим явлением осложняются рядом регуляторных лазеек и различиями в штрафных санкциях за нарушения. Минимальные штрафы за дискриминацию составляют от 250 до 10 000 евро, а максимальные — до 10 миллионов евро или 10% годового оборота компании.

Дискриминация по IBAN также привела к распространению виртуальных IBAN, что, по данным Европейского банковского управления (EBA), создает риски, связанные с отмыванием денег, защитой вкладов, мошенничеством и авторизацией.

«Виртуальные IBAN не могут быть долгосрочным решением этой проблемы, поскольку они создают путаницу для потребителей в вопросах правовой защиты, таких как право на возмещение в случае мошенничества или сохранение вкладов в случае банкротства», — добавила Мартин.

Европейская комиссия признала, что даже спустя десятилетие после введения регламента SEPA проблема дискриминации по IBAN остается нерешенной. Однако исполнительная власть ЕС подчеркивает, что это явление не носит общеевропейского характера.

Согласно данным инициативы «Прими мой IBAN», которую возглавляет финтех-компания Wise, большинство зафиксированных случаев дискриминации в 2023 году касались Германии, Испании, Франции и Италии. Однако оценки являются консервативными, так как существует множество способов подачи жалоб.

Европейская ассоциация финтеха (EFA) отметила, что ключом к решению проблемы являются более строгие и унифицированные штрафные санкции в странах-членах, а также эффективный мониторинг и обеспечение соблюдения регламента SEPA.

Фанни Родригес, член правления Европейской ассоциации поставщиков третьих сторон (ETPPA), подчеркнула необходимость более активного применения существующих правил на местном уровне.

Идеальным решением, по мнению EFA, было бы введение единого IBAN для всего ЕС, что способствовало бы интеграции единого рынка и устранению фрагментации.

Европейская комиссия приняла эти рекомендации, но подчеркнула, что их успех зависит от решимости национальных органов внедрять эффективные сдерживающие и карающие меры на своем уровне.

Konsumenci w UE nadal spotykają się z dyskryminacją ze względu na geograficzne położenie ich kont bankowych, pomimo regulacji Jednolitego Obszaru Płatności w Euro (SEPA) z 2014 roku, która zakazuje takich praktyk. Takie wnioski znajdują się w nowym raporcie opublikowanym przez Europejski Trybunał Obrachunkowy (ECA).

Ten rodzaj dyskryminacji, znany jako „dyskryminacja IBAN”, ma miejsce, gdy firma lub organizacja odmawia przyjęcia przelewów SEPA, ponieważ numer IBAN pochodzi z innego kraju UE/EOG niż kraj siedziby instytucji.

„Dyskryminacja IBAN może być poważnym problemem dla konsumentów. Zmusza do zakładania wielu kont bankowych w różnych państwach członkowskich lub utrudnia dostęp do nowatorskich usług finansowych od firm fintech”, powiedziała Anna Martin, kierownik ds. usług finansowych w Europejskiej Organizacji Konsumentów (BEUC), w komentarzu dla Euronews.

Trybunał z siedzibą w Luksemburgu zauważył, że wysiłki Komisji Europejskiej na rzecz rozwiązania tego problemu są utrudnione przez luki prawne oraz różnice w karach za naruszenia. Minimalne grzywny za dyskryminację wahają się od 250 do 10 000 euro, podczas gdy maksymalne mogą sięgać 10 milionów euro lub 10% rocznego obrotu firmy.

Dyskryminacja IBAN doprowadziła również do wzrostu popularności wirtualnych IBAN, co według Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA) stwarza zagrożenia związane z praniem pieniędzy, ochroną depozytów, oszustwami i autoryzacją.

„Wirtualne IBAN nie mogą być długoterminowym rozwiązaniem tego problemu, ponieważ wprowadzają zamieszanie dla konsumentów w kwestiach ochrony prawnej, takich jak prawo do zwrotu pieniędzy w przypadku oszustwa lub ochrona depozytów w przypadku bankructwa”, dodała Martin.

Komisja Europejska przyznała, że nawet po dekadzie od wprowadzenia regulacji SEPA problem dyskryminacji IBAN pozostaje nierozwiązany. Jednak organ wykonawczy UE podkreślił, że zjawisko to nie jest powszechne w całej Unii.

Zgodnie z danymi inicjatywy „Zaakceptuj mój IBAN” prowadzonej przez firmę fintech Wise, większość udokumentowanych przypadków dyskryminacji w 2023 roku dotyczyła Niemiec, Hiszpanii, Francji i Włoch. Jednak szacunki są konserwatywne, ponieważ skargi mogą być składane na różne sposoby.

Europejskie Stowarzyszenie Fintech (EFA) wskazało, że kluczem do rozwiązania problemu są bardziej surowe i zharmonizowane kary w państwach członkowskich oraz skuteczny monitoring i egzekwowanie regulacji SEPA.

Fanny Rodriguez, członkini zarządu Europejskiego Stowarzyszenia Dostawców Usług Osób Trzecich (ETPPA), podkreśliła potrzebę bardziej aktywnego stosowania istniejących przepisów na szczeblu lokalnym.

Idealnym rozwiązaniem, zdaniem EFA, byłoby wprowadzenie jednolitego numeru IBAN dla całej UE, co sprzyjałoby integracji jednolitego rynku i wyeliminowałoby fragmentację.

Komisja Europejska uznała te rekomendacje, ale podkreśliła, że ich sukces zależy od determinacji organów krajowych do wdrażania skutecznych środków odstraszających i sankcji na swoim poziomie.